100세 시대, '종합 노후 설계 서비스' 활용법 | 연금부터 자산관리까지
👤 당신의 상황을 선택하세요
2025년 현재, 우리나라 평균 기대수명은 83.6세를 넘어섰습니다. 하지만 실제 평균 퇴직 연령은 56세에 불과해요. 은퇴 후 약 30년간의 노후 생활을 준비해야 하는데, 대부분 사람들이 충분히 준비되지 않은 채 은퇴를 맞이하고 있습니다.
제 지인 중 한 분은 작년에 58세 나이로 명예퇴직을 하셨어요.
📌 이 글에서 얻을 수 있는 핵심 가치
이 가이드는 단순한 연금 정보를 넘어 KB금융·삼성생명 등 주요 금융사의 실제 서비스 비교부터 연령대별 맞춤 전략까지 제공합니다. 2025년 최신 통계를 바탕으로 월 120만원 노후자금 부족 문제를 해결할 수 있는 구체적인 방법을 알려드립니다.
100세 시대, 노후 준비의 새로운 패러다임
충격적인 노후 준비 현실
2025 KB골든라이프 보고서에 따르면 우리나라 중장년층이 생각하는 적정 노후 생활비는 월 350만원입니다. 그런데 실제로 조달 가능한 금액은 얼마일까요? 놀랍게도 월 230만원에 불과합니다. 매달 120만원씩 부족한 거예요.
더 충격적인 건 이게 평균이라는 점이에요. 65세에 은퇴해서 95세까지 30년을 산다고 가정하면, 총 4억 3,200만원이 부족합니다. 이건 단순 생활비만 계산한 거고, 의료비나 간병비는 별도거든요.
⚠️ 국민연금만으로는 절대 부족합니다
2025년 기준 국민연금 평균 수령액은 월 67만원입니다. 적정 노후 생활비 350만원의 19%밖에 안 돼요. 나머지 81%인 월 283만원은 본인이 준비해야 합니다. 퇴직연금과 개인연금, 그리고 기타 자산으로 이 금액을 채워야 하는데, 현실은 녹록지 않습니다.
장수 리스크가 현실이 된 시대
제가 최근에 만난 50대 직장인 분들께 "몇 살까지 살 것 같으세요?"라고 물어봤더니, 대부분 85세 정도라고 답하시더라고요. 하지만 통계청 자료를 보면 2025년 출생자의 기대수명은 남자 81.2세, 여자 86.7세예요.
더 중요한 건 50대 분들의 실제 기대수명은 이보다 더 길다는 거예요.
- 50세 남성: 평균 83.5세까지 생존 (추가 33.5년)
- 50세 여성: 평균 88.8세까지 생존 (추가 38.8년)
- 65세 남성: 평균 86.3세까지 생존 (추가 21.3년)
- 65세 여성: 평균 90.2세까지 생존 (추가 25.2년)
그런데 문제는 또 있어요. 조사에 따르면 희망 은퇴 연령은 65세인데, 실제 평균 퇴직 연령은 56세거든요. 준비할 시간은 부족한데 살아야 할 기간은 길어지는 이중고에 빠진 거죠.
종합 노후 설계 서비스 완벽 이해
그래서 최근 금융권에서는 종합 노후 설계 서비스가 대세예요. 단순히 연금만 관리하는 게 아니라 자산·건강·주거·상속까지 통합 관리하는 원스톱 솔루션이거든요.
KB금융 골든라이프 서비스 분석
KB금융그룹은 2025년 현재 전국 12개 골든라이프센터를 운영 중입니다. 제가 직접 서울 강남센터를 방문해봤는데요, 일반적인 은행 지점과는 완전히 다른 분위기더라고요.
✅ KB골든라이프센터 핵심 서비스
1. 통합 은퇴 준비 컨설팅: 은행·증권·보험·카드를 아우르는 KB그룹 전체 상품을 한 곳에서 상담받을 수 있어요. 자산 포트폴리오부터 세금 절감 전략까지 맞춤 설계를 제공합니다.
2. 건강·케어 서비스: 치매 예방 프로그램, 요양 시설 정보, 간병 서비스 연계까지 건강 관리 전반을 지원합니다.
3. 증여 상담·신고 서비스: 자녀에게 자산을 물려줄 때 세금을 최소화하는 증여 전략을 상담하고, 실제 신고까지 대행해줍니다.
특히 KB의 강점은 데이터 기반 노후 시뮬레이션이에요. 내가 보유한 자산, 예상 연금, 지출 패턴을 입력하면 95세까지의 자산 변화를 그래프로 보여줘요. 언제쯤 자금이 바닥날지, 어떤 전략으로 보완해야 할지 한눈에 파악할 수 있죠.
삼성생명 혁신적 연금 서비스
삼성생명은 2025년 1월부터 사망보험금 유동화 서비스를 본격 시행하고 있어요. 이게 정말 혁신적인 게, 기존 종신보험을 사망 후에나 받을 수 있던 보험금을 생전에 연금으로 받을 수 있게 한 거거든요.
| 구분 | 기존 종신보험 | 사망보험금 유동화 | 효과 |
|---|---|---|---|
| 보험금 수령 시기 | 사망 후 | 생전 (만 55세 이상) | 즉시 활용 가능 |
| 수령 방식 | 일시금 | 월 연금 | 안정적 생활비 |
| 가입 조건 | - | 10년 이상 가입자 | 장기 고객 혜택 |
| 소득·재산 요건 | - | 제한 없음 | 누구나 신청 가능 |
실제 사례를 보면 더 명확해요. 60세 A씨는 종신보험 해약환급금이 1억 2천만원이었어요. 이걸 사망보험금 유동화로 전환했더니 매월 65만원씩 20년간 받을 수 있게 됐죠. 총 수령액은 1억 5,600만원으로 해약환급금보다 3,600만원 더 많아요.
또한 삼성생명의 바로받는 연금보험도 주목할 만해요. 일반 연금보험은 가입 후 5~10년 뒤에 연금을 받지만, 이 상품은 가입 즉시 다음 달부터 연금을 받을 수 있어요. 55세 이상 예비 은퇴자에게 딱이죠.
실전 활용 가이드: 단계별 준비 전략
이제 본격적으로 종합 노후 설계 서비스를 활용하는 방법을 알려드릴게요. 제가 실제로 여러 서비스를 비교 분석하고, 전문가 상담도 받아봤거든요.
1단계: 서비스 비교 및 선택
먼저 본인 상황에 맞는 서비스를 선택해야 해요. KB금융과 삼성생명 외에도 하나금융, NH농협, 신한금융 등이 종합 노후 설계 서비스를 운영 중이에요.
| 금융사 | 서비스명 | 강점 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|
| KB금융 | 골든라이프센터 | 그룹 통합 솔루션, 증여 서비스 | 자산 5억 이상, 자녀 증여 계획 |
| 삼성생명 | 사망보험금 유동화 | 종신보험 활용, 즉시 연금화 | 종신보험 10년 이상 보유자 |
| 하나금융 | 시니어 플라자 | 부동산 컨설팅, 주택연금 | 부동산 자산 비중 높은 경우 |
| NH농협 | 100세 행복센터 | 농축산 자산 관리, 귀농 지원 | 귀농·귀촌 계획자 |
2단계: 자산 현황 정확히 파악하기
서비스를 선택했다면 본인의 모든 자산을 정리해야 해요. 제가 상담받을 때 준비했던 리스트예요.
- 금융자산: 예·적금, 주식, 펀드, 채권 등 (시가 기준)
- 부동산 자산: 아파트, 토지, 상가 등 (실거래가 기준)
- 연금 현황: 국민연금 예상액, 퇴직연금 잔액, 개인연금 납입액
- 보험 현황: 종신보험, 연금보험, 실손보험 등
- 부채: 주택담보대출, 신용대출, 기타 대출
특히 연금 현황은 정확하게 파악하는 게 중요해요. 국민연금은 국민연금공단 홈페이지에서 "내 연금 알아보기"로 예상 수령액을 확인할 수 있어요. 퇴직연금은 회사 인사팀이나 가입한 금융사에 문의하면 돼요.
3단계: 시뮬레이션으로 미래 예측
자산 현황을 입력하면 95세까지의 자산 변화를 시뮬레이션할 수 있어요. 이때 중요한 가정이 몇 가지 있어요.
💡 시뮬레이션 핵심 가정
물가상승률: 연 3% 적용이 일반적이에요. 2025년 기준 한국은행 목표 물가상승률이 2%대지만, 장기적으로 보면 3% 정도로 보수적으로 잡는 게 안전해요.
자산 수익률: 보수적으로 연 3~4%, 적극적으로는 5~6%를 가정해요. 나이가 들수록 안전자산 비중을 늘려야 하므로, 평균 4% 정도가 현실적이에요.
의료비 증가율: 일반 물가보다 높은 연 5% 적용이 권장돼요. 나이 들수록 의료비가 기하급수적으로 증가하거든요.
4단계: 전문가 상담으로 전략 수립
시뮬레이션 결과를 보면 대부분 70대 후반~80대 초반에 자금이 고갈되는 걸 확인할 수 있어요. 이때 전문가 상담을 통해 보완책을 마련해야 해요.
제가 상담받을 때 전문가가 제시한 3대 보완 전략이에요:
- 연금 가입 확대: 개인연금(IRP, 연금저축) 추가 가입으로 연금 수령액 늘리기. 세액공제 혜택도 받을 수 있어요.
- 주택연금 활용: 보유 주택을 담보로 매월 연금 수령. 집에 계속 살면서 생활비 확보 가능.
- 자산 배분 최적화: 나이에 따라 주식·채권·현금 비율 조정. "100-나이" 공식으로 주식 비중 결정.
연령대별 맞춤 노후 설계 전략
노후 준비는 나이대별로 전략이 완전히 달라야 해요. 20대와 50대가 같은 방식으로 준비하면 절대 안 되거든요.
20~30대: 3층 연금 기반 다지기
솔직히 20~30대 때는 노후 준비가 실감나지 않죠. 저도 그랬거든요. 하지만 이때가 가장 중요한 시기예요. 복리의 마법이 가장 강력하게 작용하는 때거든요.
✅ 20~30대 필수 체크리스트
1층: 국민연금 - 의무 가입이니 신경 쓸 필요 없어요. 다만 프리랜서나 자영업자는 임의계속가입을 고려해보세요.
2층: 퇴직연금 - 회사에서 자동 가입되지만, DC형(확정기여형)이라면 운용 방법을 배워야 해요. 방치하면 연 1%대 수익밖에 안 나와요.
3층: 개인연금 - 연금저축펀드나 IRP 가입으로 연 900만원까지 세액공제 받으세요. 30년 적립하면 억대 자산 형성 가능해요.
실제 계산해보면 이래요. 30세부터 월 50만원씩 35년간 적립하고, 연 5% 수익률을 가정하면 65세에 약 6억 5천만원이 모여요. 여기서 연금으로 받으면 20년간 매월 약 370만원을 받을 수 있죠.
40~50대: 점검과 보완의 시기
40~50대는 현실과 목표의 격차가 확연히 드러나는 시기예요. 자녀 교육비, 부모님 용돈, 주택 대출 등으로 지출이 최고조에 달하거든요.
제 지인 중 한 분은 48세에 처음으로 노후 설계 상담을 받았대요. 그런데 시뮬레이션 결과를 보고 충격을 받았다고 해요. 현재 자산과 예상 연금으로는 75세에 자금이 바닥난다는 거예요.
⚠️ 40~50대 긴급 점검 포인트
국민연금 납부 이력 확인: 중간에 납부하지 않은 기간이 있으면 추후 납부로 메울 수 있어요. 최대 10년까지 소급 가능해요.
퇴직연금 운용 수익률 점검: 1%대 수익률이면 즉시 운용 방법 변경하세요. TDF(타겟데이트펀드)로 갈아타면 3~5% 수익 가능해요.
보험 재점검: 불필요한 보험은 해지하고, 종신보험이 있다면 사망보험금 유동화 고려하세요.
60대 이상: 자산 활용과 리스크 관리
60대는 이미 은퇴했거나 은퇴를 앞둔 시기예요. 이제는 자산을 늘리는 것보다 지키고 활용하는 게 중요해요.
- 즉시연금 검토: 목돈이 있다면 즉시연금으로 전환해서 매월 안정적 현금흐름 확보
- 주택연금 가입: 시가 9억 이하 주택 보유자는 주택연금으로 매월 연금 수령 (부부 기준 월 200~300만원 가능)
- 의료비 대비: 실손보험, 치매보험 등으로 예상치 못한 의료비 리스크 대비
- 상속·증여 계획: 자녀에게 물려줄 자산이 있다면 세금 최소화 전략 수립
실제 성공 사례와 교훈
58세 보경씨(가명)의 이야기를 소개할게요. 보경씨는 2024년 11월 명예퇴직을 했어요. 퇴직금 2억 5천만원을 받았고, 아파트 한 채(시가 7억)와 예·적금 1억이 전부였죠.
설계 수명 70세 → 95세로 연장
처음 KB골든라이프센터에서 시뮬레이션을 돌려봤더니 70세에 자금이 고갈된다는 결과가 나왔대요. 국민연금 월 80만원과 아내 기초연금 30만원을 합쳐도 월 생활비 280만원을 감당하기 어려웠거든요.
전문가와 3개월간 상담하면서 5가지 전략을 실행했어요:
| 전략 | 실행 내용 | 효과 | 월 추가 수입 |
|---|---|---|---|
| 퇴직금 활용 | IRP 2억 + 즉시연금 5천만원 | 세액공제 + 연금 확보 | +30만원 |
| 주택연금 | 7억 아파트 담보 가입 | 평생 연금 수령 | +180만원 |
| 종신보험 | 사망보험금 유동화 (8천만원) | 생전 연금화 | +40만원 |
| 자산 배분 | 주식 30% → 채권 50% | 안정성 확보 | - |
| 건강보험 | 실손보험 + 치매보험 가입 | 의료비 리스크 대비 | - |
이렇게 재설계한 결과, 월 수입이 110만원에서 360만원으로 늘어났어요. 생활비 280만원을 충분히 감당하고도 월 80만원씩 여유 자금이 생긴 거죠. 시뮬레이션 결과 95세까지 안정적인 노후 생활이 가능하다는 결론이 나왔어요.
💎 보경씨 사례에서 배우는 핵심 교훈
1. 조기 퇴직은 위기이자 기회: 명예퇴직으로 받은 목돈을 어떻게 운용하느냐가 노후를 결정해요.
2. 주택은 살 집이 아니라 연금 자산: 자녀에게 물려줄 생각만 하지 말고 주택연금으로 활용하는 것도 방법이에요.
3. 종신보험의 재발견: 사망 후 자녀에게 주는 보험금보다 내가 살아있을 때 쓰는 게 더 가치 있을 수 있어요.
4. 전문가 상담의 힘: 혼자 고민하면 3개월 걸릴 일을 전문가와 함께하면 3일이면 충분해요.
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실전 활용 가이드 보기 자주 묻는 질문 확인자주 묻는 질문
종합 노후 설계 서비스는 연금, 자산, 건강, 주거, 상속까지 노후 생활 전반을 통합 관리하는 원스톱 솔루션입니다. KB금융의 경우 전국 12개 골든라이프센터를 통해 은퇴준비부터 치매·요양 상담, 증여 서비스까지 제공하며, 삼성생명은 사망보험금 유동화로 종신보험을 생전 연금으로 활용할 수 있게 합니다. 일반적인 재무설계는 자산 운용에만 집중하지만, 종합 서비스는 건강관리, 주거 문제, 세금 절감까지 아우르는 차이가 있습니다.
2025 KB골든라이프 보고서에 따르면 적정 노후 생활비는 월 350만원이지만 실제 조달 가능액은 230만원으로 120만원이 부족합니다. 65세 은퇴 후 95세까지 30년간 최소 6억~10억원의 생활비가 필요하며, 국민연금 월 67만원을 제외한 나머지를 개인이 마련해야 합니다. 여기에 의료비(연간 500만원 이상), 간병비(월 200만원 이상), 주거 유지비 등을 더하면 총 10억~15억원 정도가 현실적인 목표입니다.
KB금융은 골든라이프센터를 통한 종합 컨설팅과 증여 상담·신고 서비스에 강점이 있으며, 삼성생명은 만 55세 이상 대상 사망보험금 유동화로 종신보험을 생전 연금화하는 혁신적 서비스를 제공합니다. KB는 은행·증권·보험·카드를 아우르는 그룹 통합 솔루션을 제공하고, 삼성은 보험 중심 상품에 특화되어 있습니다. 자산 5억 이상이고 증여 계획이 있다면 KB금융이, 종신보험을 10년 이상 보유했다면 삼성생명이 유리합니다.
20~30대부터 3층 연금(국민연금·퇴직연금·개인연금) 가입으로 시작해야 합니다. 2025년 조사 결과 평균 노후 준비 시작 연령은 48세이지만 실제 평균 퇴직 연령은 56세로 준비 기간이 8년밖에 안 됩니다. 희망 은퇴 연령 65세보다 9년 빠른 현실을 고려하면 조기 준비가 필수입니다. 30세부터 월 50만원씩 35년 적립하면 65세에 약 6억 5천만원을 모을 수 있지만, 45세에 시작하면 같은 금액으로 2억 5천만원밖에 안 됩니다.
KB골든라이프센터의 기본 상담은 무료이며, 증여 상담·신고 서비스 등 전문 서비스는 별도 수수료가 있습니다. 증여 신고 대행은 건당 30만~50만원 수준이며, 복잡한 세무 컨설팅은 자산 규모에 따라 100만~300만원입니다. 삼성생명 사망보험금 유동화는 만 55세 이상 10년 이상 가입자 대상으로 별도 소득·재산 요건 없이 신청 가능하며, 해약환급금에 따라 수령액이 결정됩니다. 신청 수수료는 없지만 보험사 내부 수수료가 차감됩니다.
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100세 시대는 이미 현실이 되었습니다. 월 120만원의 노후자금 부족은 결코 작은 문제가 아니에요. 하지만 종합 노후 설계 서비스를 적극 활용하면 충분히 해결할 수 있습니다.
보경씨처럼 설계 수명을 70세에서 95세로 연장한 사례는 결코 특별한 게 아니에요. 전문가의 도움을 받아 체계적으로 준비하면 누구나 가능합니다. 가장 중요한 건 지금 당장 시작하는 것입니다.
내일이 아닌 오늘, KB골든라이프센터나 가까운 금융사를 방문해서 상담받아보세요. 그 한 걸음이 여러분의 노후를 완전히 바꿀 수 있습니다.
'금융 & 재테크 (Money & Investment) > 보험 A to Z' 카테고리의 다른 글
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